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> 10 Jahre
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Riester-Fondssparpläne werden von Investmentfondsgesellschaften wie DWS (Deutsche Bank), Deka (Sparkassen) oder Union Investment (Volksbanken und Raiffeisenbanken) angeboten. Die Einzahlungen werden teilweise oder komplett in Aktienfonds investiert, weshalb die Renditechance besser ist als bei anderen Formen der Riester-Rente. Allerdings ist die genaue Rendite ungewiss und kann theoretisch bei 0 Prozent liegen.
Ein als Riester-Vertrag abgeschlossener Fondssparplan unterscheidet sich in vier Punkten von einem "normalen" Fondssparplan:
- Der Anbieter muss eine lebenslange Rente garantieren. Um dies zu gewährleisten, wird bei Erreichen des 86. Lebensjahres, also an Ihrem 85. Geburtstag, der Fondssparplan in eine Riester-Rentenversicherung umgewandelt. Diese Versicherung muss der Anbieter schon bei Beginn des Rentenbezugs für Sie abschließen.
- Die Rente muss voll versteuert werden. Bei einem Fondsparplan werden "nur" die Kursgewinne und ggf. Ausschüttungen mit 25% Abgeltungssteuer belegt.
- Eingeschränktes Kapitalwahlrecht: Bei einem normalen Fondssparplan können Sie frei entscheiden, wann Sie sich wie viel Kapital auszahlen lassen. Bei einem Riester-Fondssparplan dürfen Sie sich bei Rentenbeginn maximal 30% des angesparten Kapitals auf einen Schlag auszahlen lassen.
- Der Anbieter muss garantieren, dass bei Rentenbeginn mindestens die eingezahlten Beiträge (Eigenanteil plus Förderung) für die Auszahlung zur Verfügung stehen. Anders als bei einem normalen Fondssparplan ist also kein Kapitalverlust möglich. Achtung: Die Kapitalgarantie gilt nur für den Beginn der Rentenphase; im Fall einer vorzeitigen Kündigung kann es durchaus zu Kapitalverlusten kommen.
Die – gesetzlich vorgeschriebene – Kapitalgarantie ist für Fondssparpläne nicht ohne weiteres zu gewährleisten. Aktien und Garantie ist so etwas wie die Quadratur des Kreises, denn Aktienkurse können bekanntlich in den Keller rauschen. Daher investieren alle Anbieter von Riester-Fondssparplänen die Beiträge in eine Mischung aus (renditestarken, aber risikoreichen) Aktienfonds und (renditeschwachen, aber sicheren) Rentenfonds. Für die Herstellung der "optimalen" Mischung gibt es unterschiedliche Strategien:
- Dynamische Fondssparpläne passen das Verhältnis von Aktien- und Rentenfonds computergesteuert an die Entwicklung der Aktienmärkte an. Grundprinzip: Bei sinkenden Aktienkursen steigt der Rentenfonds-Anteil und umgekehrt. Produkt-Beispiele: DWS RiesterRente Premium, Union UniProfirente.
- Aktiv gemanagte Fondssparpläne: Bei dieser Variante entscheidet ein Fondsmanager über die Aufteilung in Aktien- und Rentenfonds. Produktbeispiel: DWS Toprente Dynamik.
- Statische Fondssparpläne basieren auf einem Lebenszyklus-Modell. Das Verhältnis von Aktien- und Rentenfonds hängt vom Alter des Anlegers und/oder der Laufzeit des Vertrages ab. Grundprinzip: Je älter der Anleger, desto niedriger der Aktienfondsanteil. Produkt-Beispiel: Deka-Bonusrente.
Vorteile: |
Nachteile: |
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Sicherheit:
Die angesparten Fondsanteile gehören als Sondervermögen dem Anleger und nicht der Depot-Bank. Selbst wenn die Bank pleite gehen würde, bliebe das Fonds-Depot unangetastet.
Geeignet für:
Jüngere Anleger bis Anfang 40: Je länger die Einzahldauer, desto größer ist die Wahrscheinlichkeit, von den besseren Renditechancen durch Aktienfonds zu profitieren.
Aufgepasst:
Einzelne Anbieter sind dazu übergegangen, so genannte gezilmerte Riester-Fondssparpläne auf den Markt zu bringen. Bei einer Kündigung in den ersten fünf Vertragsjahren drückt das die Rendite.
